Что такое банковская кредитная линия? Что почитать чтобы побольше узнать про тайную банковскую канцелярию? Истек срок ожидания доступности абонента.

Если очень очень упрощенно, то кредитная линия, это растянутый во времени кредит. Поэтому и линия. Основное отличие кредитной линии от обыкновенного кредита состоит в том, что кредитные деньги выдаются не сразу всей суммой, а несколькими частями (траншами).

Банк открывает кредитную линию после заключения договора, в котором указываются максимальная сумма кредитной линии и срок ее действия. Основными ограничениями, связанными с использованием кредитной линии, являются лимит выдач и лимит задолженности.

Есть два основных вида кредитных линий:

1. Невозобновляемая кредитная линия (кредитная линия с лимитом выдачи) – позволяет заемщику получать денежные средства в пределах установленного лимита. Количество и предельный размер траншей оговаривается с банком, однако, выбрав общий лимит выдачи, заемщик уже не сможет рассчитывать на дополнительное финансирование, даже при условии полного погашения задолженности.В договоре о предоставлении невозобновляемой кредитной линии устанавливается конкретный график выборки кредитных средств и устанавливается плата за резервирование ресурсов при нарушении графика выборки. График обязательно согласовывается кредитным работником с заемщиком и зависит от нюансов финансируемой сделки. Либо возможен другой вариант предоставления невозобновляемой кредитной линии, когда выборка осуществляется в свободном режиме в рамках установленного лимита на определенный период времени до даты окончания периода доступности, а за пользование свободным лимитом заемщик вносит соответствующую плату.

2. Возобновляемая кредитная линия (кредитная линия с лимитом задолженности или револьверная) – вариант, при котором заемщик вправе получать любое количество траншей, но в пределах установленной банком суммы единовременной задолженности. Для получения транша после выбора всей этой суммы, необходимо полностью или частично погасить текущую задолженность.

В свою очередь, возобновляемая кредитная линия - оптимальный режим кредитования для торговых предприятий при краткосрочном кредитовании на пополнение оборотных средств. Возобновляемая линия позволяет заемщику сократить расходы по процентным платежам. Это один из самых экономичных видов кредитования.

Возобновляемая кредитная линия также может иметь период доступности, по истечении которого кредитные средства заемщику предоставляться не будут.

По кредитным линиям могут быть установлены лимит выдач и/или лимит задолженности.

Лимит выдач предполагает ограничение по сумме предоставляемых в рамках договора средства, то есть если устанавливается лимит в размере 10 млн. руб. – это предельная сумма, которая может быть перечислена с судного на расчетный счет заемщика по данному договору о предоставлении кредитной линии.

Лимит задолженности устанавливает максимально возможный остаток ссудной задолженности заемщика на конкретную дату. В течение периода действия договора о предоставлении кредитной линии, лимит задолженности может изменяться согласно, установленных графиков увеличения/снижения лимита линии.

Лимит задолженности определяет максимально допустимый размер кредитной задолженности заемщика перед банком, при погашении которой, заемщик вновь может пользоваться кредитными средствами.

По характеру возобновляемая кредитная линия отличается от невозобновляемой кредитной лини, тем, что по возобновляемым лимитам восстанавливается на погашаемую сумму задолженности, а по невозобновляемым – нет.

Лимит выдач характерен для невозобновляемых кредитных линий, лимит задолженности - для возобновляемой кредитной линии.

По кредитным линиям проценты начисляются на остаток ссудной задолженности, а на сумму незагруженного лимита начисляется плата за пользование свободным лимитом кредитной линии, которая существенно ниже процентной ставки.

Основные параметры кредитной линии – ее срок, т.е. промежуток времени, в который заемщик вправе воспользоваться кредитной линией и сумма – общее количество денег, которые может получить заемщик за весь период действия договора. Разовый кредит, получаемый в рамках кредитной лини называется траншем.

Последнее время я все больше укрепляюсь в давно блуждающей в моей голове и довольно еретической мысли: классический показатель доступности малопригоден для измерения и оценки доступности ИТ-услуг в реальном мире. И в ряде случаев от него можно легко отказаться. Эти случаи касаются в первую очередь измерения доступности услуг типа « » (фактически речь идет об ИТ-доступности бизнес-процессов). Попробую обосновать и буду рад услышать возражения.

Полагаю, всем читателям портала знакома формула:

Availability = (AST — DT)/AST ,

где AST - согласованное время предоставления услуги, DT - сумма простоев за период.

А также, вероятно, знакомы сложности ее применения:

Первая сложность связана с обсуждением показателя. Доступность определена как 99,9%. Вроде неплохо. Но 0,1% в год равен почти 9 часам. А в месяц - это почти 45 минут. А в неделю - чуть более 10 минут. Так какие 99,9% имел в виду заказчик? А сервис-провайдер?

Однако значительно более существенен следующий нюанс: показатель довольно неточно отражает негативное влияние на бизнес. Что если все без малого 9 часов за год случились разом? Или услуга становилась недоступна потребителям по две минуты, но 15 раз за один день? Как это будет выражено в процентах?.. Поэтому, например, ITIL вводит такие показатели, как MTRS, MTBF, MTBSI.

Однако предлагаю вернуться в начало координат и задаться вопросом, а зачем мы вообще вводим показатели доступности? Почему бизнес предъявляет требования к доступности услуг? Почему сервис-провайдер должен обеспечивать высокую доступность и отчитываться по ее фактическим значениям? Ответ прост: бизнес несет потери вследствие простоев ИТ-услуг. Значит, идеальным для бизнеса показателем доступности, вероятно, была бы метрика «Потери вследствие простоев ИТ-услуг»?

Сильно выручила бы такая метрика и сервис-провайдера. Ведь это готовый ответ на вопрос о бизнес-рисках, связанных с нарушениями ИТ-доступности. И, следовательно, у сервис-провайдера появляется возможность:

более прозрачно транслировать требования доступности бизнес-процессов к ИТ-инфраструктуре;
более обоснованно принимать решения по мерам, направленным на повышение надежности и отказоустойчивости ИТ-систем;
более обоснованно оценивать успешность мер по итогам их реализации.

Но, конечно, произвести расчет такой метрики сложно, порой невозможно. Таким образом, мы должны определить другие показатели, не забывая о том, что в совокупности они должны нести информацию о бизнес-влиянии (фактическом или потенциальном).

От чего зависят потери бизнеса вследствие простоев?

Чем меньше за отчетный период услуга была в uptime, тем больше потери. Введем показатель «Суммарное время простоев».
Чем дольше разовый простой, тем больше потери. Нередко потери не являются постоянной во времени величиной и зависят от длительности прерывания экспоненциально. В первый отрезок времени ущерб складывается из несовершенных транзакций, потерь продуктивности персонала и затрат на восстановление, но с определенного момента длительный простой угрожает бизнесу штрафами, санкциями, уроном репутации и так далее. Введем показатель «Максимальный разовый простой».
Ряд бизнес-процессов, напротив, «чувствительны» не к единичным длительным простоям, а к частым прерываниям. Это особенно важный фактор для процессов, в рамках которых происходят длительные вычисления, которые в случае прерывания требуется перезапускать. Таким образом, должно быть обеспечено как можно меньшее количество прерываний за период. Введем показатель «Количество нарушений».

Альтернативной (или дополнительной) метрикой, отражающей тот же аспект, но с акцентом на периоде спокойной работы пользователей, может быть показатель «Минимальная (или средняя) продолжительность работы без нарушений».

Представленные показатели в совокупности, кажется, отражают характер того, как бизнес несет потери вследствие простоев ИТ-услуг. Поэтому далее остается только известным способом выполнить нормирование и агрегирование. Да, полученный показатель будет также выражен в процентах, но это будут уже совсем другие проценты.

При этом не обязательно для каждой ИТ-услуги использовать все три (или четыре) метрики. В зависимости от того, чувствителен ли бизнес к частым нарушениям данной ИТ-услуги или, напротив, для него критичны длительные разовые нарушения, часть показателей могут быть опущены или включены в расчет с меньшим весом.

От представленных метрик можно легко перейти к известным MTRS, MTBF, MTBSI и, конечно, классическому показателю доступности. Но, на мой взгляд, предложенный набор скажет заказчику и сервис-провайдеру несколько больше о бизнес-влиянии нарушений ИТ-доступности. Или нет?

Отчаянно нуждаюсь в возражениях. Почему от классического показателя доступности услуги, выраженной в процентах, ни в коем случае нельзя отказываться? Есть ли такой показатель в ваших отчетах? О чем и кому он говорит?

Наступает в отношениях Сбербанка России и предпринимательского сообщества. Тема новых кредитных продуктов Сбербанка для малого бизнеса, которую «РМ» уже затрагивал в специальном интервью с управляющим Череповецким отделением СБ РФ Олегом Тихомировым , получила свое развитие на традиционном «круглом столе» с участием самих предпринимателей.

Отправить

Эта форма общения «банкиров» со своими реальными и потенциальными клиентами уже успела зарекомендовать себя с лучшей стороны. Ведь именно в ходе доверительного и непринужденного общения (и не с кредитным инспектором, а с первыми лицами) можно задать самые прямые, самые сложные вопросы и получить столь же прямые и аргументированные ответы.

Так было и на этот раз. Возможно, даже с большей долей эмоционального накала. Что не удивительно, учитывая, с одной стороны, все особенности такой непростой экономической категории, как малый и средний бизнес. А, с другой, - ту сложную ситуацию, в которой с началом кризиса оказались малые и средние предприниматели.

Безусловно, в ряду их проблем одной из главных оказалась проблема дефицита ликвидности и кредитного сжатия. Росфинмониторинг, ссылаясь на статистику МВД, ФСБ и Следственного комитета, недавно даже констатировал попытки малого и среднего бизнеса, потерявшего доступ к банковским кредитам, найти поддержку у криминала. «Когда банки отказываются кредитовать малый бизнес, предприниматели идут к «своим ребятам» за неформальными кредитами под расписку», - говорит президент «Опоры России» Сергей Борисов .

К счастью, у нас до этого пока не дошло. Даже в самый сложный, осенний период, говорит начальник сектора кредитования малого бизнеса Череповецкого отделения СБ Евгений Кон овалов, банк вместе с малым бизнесом старался решать все проблемы с кредитами, чтобы выйти из ситуации с наименьшими потерями. Менялись условия кредитования, использовались отсрочки и перенос платежей. Те или иные финансовые инструменты выбирались с учетом специфики конкретного бизнеса, конкретного клиента.

Сегодня, по мнению руководства банка, пришло время для того, чтобы уже не просто купировать проблемы в «пожарном» порядке и выживать, а начинать помогать предпринимательскому сообществу вставать на ноги и развиваться.

В этом залог будущей стабильности. Кризис наглядно показал, чем чревата для Череповца опора на одно, пусть даже очень хорошее предприятие. Для того чтобы экономическая нагрузка более равномерно распределилась на многообразие различных секторов, предстоит сделать немало. Многое здесь, конечно, будет зависеть от активности городских властей, самих предпринимателей. Но свой существенный вклад в будущее города может внести и Сберегательный банк.
Что собственно он и продемонстрировал, выведя на рынок новые кредитные продукты: «Бизнес-авто» и «Коммерческая недвижимость».

Кредиты по программе «Бизнес-авто» выдаются юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям, заключившим с банком договор банковского счета, для приобретения транспортных средств (ТС). Срок ведения заемщиком хозяйственной деятельности – не менее 6 месяцев. При этом в категорию ТС могут входить не только легковые и коммерческие автомобили, но и спецтехника, водный транспорт и даже железнодорожные вагоны. Максимальный срок кредита – до 5 лет. Минимальная сумма кредита – 150 тыс. руб. Максимальная может достигать 80% от стоимости приобретаемого ТС. Обеспечение – приобретаемое (и обязательно застрахованное!) транспортное средство. Виды кредитования: срочный кредит и невозобновляемая кредитная линия. Допускается включать в стоимость ТС стоимость дополнительного оборудования. Гасить кредит можно либо ежемесячно равными долями, либо неравными, если в деятельности заемщика наблюдается сезонность.

Определенные требования банк предъявляет и к продавцу ТС: он должен быть или производителем, или официальным дилером марки приобретаемого ТС, работать на рынке не менее 3-х лет и иметь стационарную торговую площадку.

Возраст приобретаемого ТС также ограничен: для ТС отечественного или китайского производства - не более 8 лет на момент окончания периода кредитования, для ТС иных производителей - не более 14-ти лет на тот же момент.

После презентации нового продукта у участников «круглого стола» тут же возник соблазн сравнить «Бизнес-авто» с обычным автокредитом, чтобы понять, в чем его сравнительные преимущества.

Первое преимущество нового вида кредита, по сравнению с традиционным, по мнению Евгения Коновалова, - его большая доступность именно для индивидуальных предпринимателей и небольших ООО, у которых часто возникают проблемы со сбором справок, подтверждающих доходы. А, как подтвердил известный череповецкий предприниматель Юрий Мойсейчик , приобретать транспортное средство на предприятие выгоднее, чем оформлять его аренду у физического лица.

«Не проще ли воспользоваться услугами лизинга? – засомневалась предприниматель Ирина Судакова . – Ведь этот вариант приобретения ТС снижает налогооблагаемую базу по налогу на прибыль и позволяет использовать ускоренную амортизацию.

Лизинг, конечно, дело хорошее, - пришли к общему мнению участники «круглого стола», - но, во-первых, и при лизинге без услуг банка не обойтись, а дополнительное посредничество существенно удорожает стоимость приобретения, а, во-вторых, сегодня реалии таковы, что купить что-то по лизингу вообще весьма проблематично.

Сбербанк же предлагает длительный кредитный срок (еще одно важное преимущество!), гибкую систему ставок и возможность отсрочки по платежам – до трех месяцев при сроке кредитования больше года.

Не меньшее оживление участников вызвала презентация второй кредитной программы - «Коммерческая недвижимость».
Состоит она из трех блоков:
- Под залог завершенного приобретаемого объекта недвижимости. Срок кредитования – до 10 лет.
- Под залог строящегося приобретаемого объекта недвижимости. Срок – до 10 лет.
- На цели развития бизнеса под залог находящегося в собственности объекта недвижимости. На оборотные активы – до 1 года. На приобретение объекта недвижимости – до 5 лет.

Формами кредитования могут быть возобновляемая и невозобновляемая кредитная линии с определенным периодом доступности.
Гасить основной долг по первому и второму блокам заемщик может ежемесячно равными долями, либо неравными с учетом сезонности. Предусматривается возможность предоставления отсрочки погашения основного долга. При сроке кредита до 3-х лет отсрочка – до 6 месяцев. По третьему кредитному блоку отсрочка не допускается, а гашение производится ежемесячно равными долями.

Максимальная сумма кредита по коммерческой недвижимости зависит от финансового состояния заемщика, но не может превышать в первом и втором блоках 30 млн. рублей или 80% от оценочной стоимости объекта. В третьем блоке это 60% оценочной стоимости. Страхование объекта залога является обязательным.

«Самое большое преимущество, - резюмировал презентацию Евгений Коновалов, - сроки – до 10 лет, прежде такого предложения в Сбербанке для малых предпринимателей не было. Думаю, все вы согласитесь, что для предпринимателей более длительный срок кредита важен, поскольку позволяет не «вытаскивать» из бизнеса сразу все средства».

«Согласен, - подтвердил вывод Коновалова Юрий Мойсейчик. - При таких сроках расплачиваться очень даже реально. Сам знаю, при сроке в год, два, три – все на пределе. Один сбой и все пошло кувырком».

«Да, что говорить, продукт нужный, продукт полезный", - поддержал коллегу предприниматель Николай Хохлов . И, пожалуй, это уже было выражение общего благоприятного мнения.

Правда, участники «круглого стола» со стороны предпринимательского сообщества тут же заговорили о необходимости новых продуктов для малого бизнеса: нужно ведь и оборудование покупать, и товар, и кассовые разрывы пополнять…

Все это будет – заверили предпринимателей работники Сбербанка, дайте только срок. «Сейчас мы вздохнули немного свободней, - заметил Евгений Коновалов. - Если видим, что бизнес востребован, у предприятия есть заказы, подтвержденные контрактами, почему бы не прокредитовать? Мы же на этом деньги зарабатываем. То, что мы вам сегодня представили – это, можно сказать, «первые ласточки». Линейка наших продуктов будет только расширяться. Наша цель – сделать банк более гибким в учете потребностей малого бизнеса, а сами продукты более простыми, более доступными. В идеале мы хотим подобрать каждому предпринимателю тот продукт, который будет ему максимально доступен и удобен».

Евгения Бессараб

Кстати:

С 1 июля 2009 года Сбербанк России изменил условия открытия счетов по вкладам и осуществляет пролонгацию действующих вкладов на новых условиях:
вкладчик выбирает индивидуальный срок вклада с точностью до дня в рамках установленных диапазонов - по вкладам «Депозит Сбербанка России», «Пополняемый депозит Сбербанка России», «Особый Сбербанка России», «Пенсионный депозит Сбербанка России», «Пенсионный пополняемый депозит Сбербанка России», «Доверительный Сбербанка России», «Мультивалютный Сбербанка России»;
расширен диапазон сроков открытия вкладов – от 1 месяца до 3 лет;
расширена градация минимальной суммы открытия вкладов – от 1 тыс. до 100 млн. руб., от 300 до 3 млн. долл. США/евро;
по вкладам «Депозит Сбербанка России», «Пополняемый депозит Сбербанка России», «Пенсионный депозит Сбербанка России», «Пенсионный пополняемый депозит Сбербанка России» начисление процентов производится ежемесячно вне зависимости от срока вклада;
по всем депозитам банка на срок свыше 6 месяцев при досрочном востребовании суммы вклада по истечении 6 месяцев с даты открытия клиент получит доход в размере 2/3 ставки вклада, а по вкладу «Накопительный Сбербанка России» - в размере 100% ставки вклада;
по вкладу «Накопительный Сбербанка России» предусмотрено условие пролонгации на новый срок. Пролонгация производится до принятия банком решения о прекращении открытия счетов по данному виду вкладов на условиях и под процентную ставку, действующие в банке по данному виду вкладов на день, следующий за днем окончания очередного срока хранения;
по вкладам «Особый Сбербанка России» предоставляется возможность повышения процентной ставки в течение всего срока вклада по мере накопления средств путем повышения размера неснижаемого остатка. Данная возможность доступна и по действующим (открытым до 01.07.2009) вкладам «Особый Сбербанка России»;
вклад «Универсальный Сбербанка России» помимо рублей, долларов США и евро можно открыть в других видах иностранной валюты: фунты стерлингов Соединенного Королевства, японские йены, швейцарские франки, шведские кроны, норвежские кроны, датские кроны, канадские доллары, сингапурские доллары, австралийские доллары;
вклад «Мультивалютный Сбербанка России» принимается на срок от 1 года до 2 лет включительно. По вкладу «Мультивалютный Сбербанка России» на срок 3 года пролонгация не производится и за время хранения средств по истечении срока вклада доход будет исчисляться в порядке и размере, установленным банком по вкладам до востребования.