Электронные деньги являются так называемым. Электронные деньги виды, характеристика и платежные системы

Здравствуйте, уважаемые читатели блога сайт. Электронные деньги все плотнее входят в нашу жизнь. Связано это прежде всего , который сейчас стал одним из самых необходимых атрибутов нашей жизни.

Причем он уже давно перешагнул тот уровень, когда мы там только черпали знания. Теперь мы в сети живем — общаемся, покупаем, продаем, оплачиваем услуги, заводим друзей, и т.д., и т.п. Вполне логично, что в этой среде возникают свои системы взаимных платежей, позволяющие отойти от .

На данный момент платежных систем в одной только России уже несколько десятков, а уж в мире и того больше. Конечно же, на слуху далеко не все из них, но сам факт, что имеется конкуренция, дает обычным пользователям электронных платежей (всякие плюшки для заманухи), которых могло бы и не быть при отсутствии борьбы за клиента.

Конечно же, в рамках одной статьи осветить всех игроков не получится (а ведь сейчас еще наблюдается дикий ажиотаж вокруг , о которых я писал в отдельной публикации), но самых популярных мы рассмотрим обязательно. В конце публикации я также предложу вам отдать голос за ту интернет-валюту, которую предпочитаете лично вы.

Три ведущие платежные системы в России

Начиналось все уже очень давно (в основном в конце прошлого и начале этого тысячелетия). В то время в интернете начинали активно развиваться денежные отношения (электронная коммерция, и т.п.) и единственной доступной формой оплаты были пластиковые карты. Появление вариантов интернет-денег позволило существенно упростить процесс оплаты и получения платежей через сеть (не выходя из дома).

Но и не только в интернете, ибо сейчас различные электронные кошельки предлагают вам использовать лежащие на них не только для любых операций внутри интернета, но и в реальной жизни. Так, например, система привязанную к счету, с которой можно будет оплачивать свои покупки в реале (супермаркете, бутике, заправках и других местах, где принимают к оплате карты). Собственно, подобные услуги предлагают уже многие платежные системы.

В России можно выделить 3 лидирующие платежных системы , но вот расставить их на свои строгие места, думаю, вряд ли получится. В каждом отдельном случае нужно будет выбирать именно под свои потребности.

Например, Киви во истину является «народной» системой и с ней работают все, кто знает что такое терминалы приема платежей. В то же время Вебмани используют практически все, кто зарабатывает в русскоязычной части рунета. Своя аудитория есть и у Яндекс Денег, и у других электронных кошельков. Но обо всем по порядку.

Платежная система Киви

Если основные нарекания по работе с Киви (и многих других систем) относятся к работе их службы техподдержки, то в платежной системе Вебмани основной проблемой является . Лично я для себя эту проблему решил , что не позволяет провести ни одного платежа или авторизации на сайтах без подтверждения этого действия на моем мобильном телефоне (приходит код подтверждения в виде СМС, либо вы ставите специальное приложение на телефон для его генерации).

Также безопасность и сохранность этих электронных денег зависит . Всего их несколько, и о некоторых из них я в свое время довольно подробно писал:

Также нужно понимать, что существуют различные интернет-валюты, которые имеют хождение внутри этой системы. Валюты, естественно, условные (по сути, это всего лишь титульные знаки), но жестко привязанные к официальному курсу совпадающих с ними валют реальных (фиатных денег).

Основными, естественно, являются доллары (WMZ) и рубли (WMR), но также имеют хождение и евро (WME), гривны (WMU), белорусские рубли (WMB) и др. В связи с этим очень часто возникает необходимость . О наиболее выгодных способах сего действа читайте в приведенной статье.

Электронные Яндекс Деньги

Лично меня эта система привлекает тем, что можно привязать к своему кошельку пластиковую карту от Яндекса , чтобы потом можно было с помощью нее расплачиваться в магазине и во всех других местах, где принимают MasterCard. При этом счет на электронном кошельке приравнивается к баллансу на карте и никаких процентов за такое ее использование не взимается (комиссия взимается только при снятии денег через банкомат). На мой взгляд, очень удобный способ вывода заработанных в интернете грошей.

Данная платежная система позволяет вводить и выводить средства множеством способов, а также оплачивать многие услуги и товары. Имеется приложение для мобильного телефона, которое позволяет удобно работать со своим электронным кошельком без необходимости загружать браузер. А вообще про то, читайте в приведенной статье.

8 лучших электронных платежных систем в мире

— когда-то карта Payoneer Mastercard была единственным приемлемым способом вывода средств, заработанных фрилансерами и стокерами за границей. Сейчас уже появилось достаточно подобных систем, но Пейонер (или Пионер) по-прежнему остается очень востребован, ибо многие буржуйские биржи и сайты для заработка сотрудничают только с ним.

Основная фишка системы — получение фирменной карты и вывод с нее денег заработанных на чужбине через любой банкомат в мире. Хотя сейчас можно выводить деньги с аккаунта Payoneer прямо на счет в местном банке и с не очень большим процентом комиссии, но многие не хотят «светить» в банке свои доходы и пользуются именно картой, ибо она не связана с банковским счетом (предоплаченная) и проблем с налоговой только при ее использовании быть не должно.

Раньше выводить деньги из Адсенса было довольно-таки неудобно, но после подключения Рапиды все стало просто замечательно (правда, только для жителей России). Дело в том, что в системе Rapida можно настроить шаблоны платежей для транзита электронных денег с Адсенса на любые удобные для вас оконечные варианты их обналичивания. Причем шаблоны выполняются автоматически при поступлении платежа с контекстной системы Гугла.

Liqpay — украинская платежная система, счет в которой привязывается к счету в Приват-банке. Себя она позиционирует как альтернативу популярным во всем мире PayPal и Moneybookers, но на деле это далеко, конечно же, не так. Работа с электронным деньгами протекает довольно-таки безопасно, а об остальных читайте по приведенной ссылке.

10 популярнейших крипто-валют мира

Криптовалюту вообще сложно отнести к платежным системам, ибо в силу заложенной в этой системе , владельцев или людей управляющих (и даже администрирующих) этой системой быть не может. Ее запускают и она начинает жить своей жизнью уже никому по сути не подчиняясь (все благодаря криптографии на основе великой и ужасной , которая просто творит чудеса). В этом ее прелесть и в каком-то смысле недостаток.

Приравнять крипто-валюту к электронным деньгам тоже сложно, ибо нет еще развитой сети услуг и товаров, которые можно было купить на крипто-деньги. Где-то что-то можно, но это пока все еще в зачаточном состоянии. Но в то же время, говоря об электронных деньгах, никак не получится не окунуться в крипто-мир. Почему?

Потому что криптовалюта — это отличный инструмент для спекуляций , т.е. быстрых, зачастую высокорискованных, но и очень высоких заработков. Кто-то продает жилье, и через месяц-другой удваивает свой капитал. Кто-то играет «по маленькой» и имеет стабильный дополнительный источник дохода. На криптовалюту идет ажиотажный спрос и она дорожает.

Практически любую криптовалюту можно свободно обменять (купить или продать) на фиатные (рубли, доллары, евро...) или электронные (Киви, Яды, АдваКеш...) деньги. Для этой цели в сети существует целая куча специальных сервисов, которые можно разделить на две части.

Мы выпустили новую книгу «Контент-маркетинг в социальных сетях: Как засесть в голову подписчиков и влюбить их в свой бренд».

Электронные деньги – это виртуальная валюта, которая эквивалентна обычным наличным или безналичным средствам и не требующая открытия банковского счета.

Фактически – это деньги, оборот которых происходит не в виде бумажных купюр, а через внедрение в сферы финансовых расчетов компьютерных технологий и современной системы связи.

На первый взгляд электронные деньги похожи на безналичный расчет, но это не совсем верно. Безналичные средства изначально были привычными денежными единицами, которые человек, например, положил на счет в банк. После чего они превратились в его оборотные средства внутри банковской системы.

Электронные деньги изначально являются , хранилищем которой выступает интернет. Они могут быть использованы человеком для оплаты товаров в интернете или выведены на карту банка для обналичивания средств или безналичных расчетов. Одна электронная денежная единица равна фиатной денежной сумме.

Недостатки

Теперь ложка дегтя.

• Не везде можно расплатиться такой валютой.
• Обычно взимается комиссия за переводы на кошельки других систем.
• Зависимость от интернета: нет интернета - нельзя воспользоваться.
• Электронная валюта не регулируется государством.
• Ограничение на размеры переводов, обналичивания и т. д.

Сейчас вопрос использования электронных денег актуален. Бизнес все чаще ведется через интернет, и без такой валюты никуда.

Если Вас интересуют электронные деньги, как с ними работать и какой платёжной системе отдать предпочтение, мы расскажем Вам обо всём этом.

С древнейших времён человечество начало использовать деньги как универсальное средство оценки любых товаров и услуг. Сегодня по всему миру существуют сотни различных локальных валют, а также ряд международных, которые котируются практически по всему земному шару.

Однако, за последние десятилетия, вследствие бурного развития Интернета и связанных с ним технологий, помимо привычных бумажных или металлических денег стали всё чаще говорить о деньгах электронных. Поэтому предлагаю Вам сегодня разобраться с тем, что такое виртуальная валюта и зачем она нужна современным пользователям.

Платёжные системы и их принципы

Электронные деньги - термин далеко неоднозначный. Под ним могут подразумеваться, как минимум, три различные финансовые сущности:

1. Безнал . Наиболее, на мой взгляд, неправильным является отождествление электронных денег с безналичными операциями, которые производятся средствами онлайн-банкинга или с использованием различных платёжных терминалов. Фактически мы просто оперируем своими наличными средствами на счету в банке, давая финансовое поручение на их перевод тому или иному лицу.
2. . Данное явление, которое появилось сравнительно недавно, уже имеет полное право называться электронными деньгами. Особенность криптовалют в том, что их эмиссия регламентирована строгими алгоритмами, что, с одной стороны, регулирует выпуск новых "монет", а с другой обеспечивает их сохранность и ценность.
3. Платёжные системы . Собственно, это как раз то, что многие привыкли считать истинно электронными деньгами. В отличие от криптовалют, которые бывает не так-то просто обналичить, многочисленные платёжные системы предоставляют, как правило, несколько способов ввода и вывода виртуальной валюты. Привязка к пластиковым картам банка, мобильные платежи, терминалы самообслуживания и даже специализированные обменные пункты позволяют выбрать пользователю самый оптимальный для него вариант работы с платёжной системой.

Итак, в данной статье под термином "электронные деньги" мы будем рассматривать именно различные виртуальные валюты, предлагаемые многочисленными платёжными системами. В общем случае любая из них действует по следующей схеме: Вы регистрируете свой аккаунт и получаете в своё распоряжение так называемый кошелёк с уникальным идентификатором. Зная этот идентификатор, Вы можете пополнять кошелёк реальными деньгами или принимать на него платежи от иных пользователей платёжной системы.

Имея электронный кошелёк, Вы можете производить через него взаиморасчёты с другими пользователями платёжной системы, а также пополнять его реальными деньгами и выводить средства с него на пластиковую карту или в специальных обменных пунктах.

Стоит сказать, что электронные деньги могут быть фиатными и нефиатными. Фиатные (например, Яндекс Деньги) жёстко привязаны к определённой валюте (например, рублю) и их курс, а также эмиссия коррелирует с реальными деньгами. Нефиатные же электронные деньги (например, WebMoney) могут выпускаться независимо от государства и, как правило, имеют отличные от официальных курсы валют, а также могут выражаться в эквиваленте драгоценных металлов или иных ценных ресурсов по своей сути приближаясь к акциям.

Преимуществами электронных денег является максимальная простота быстрота взаиморасчётов через Интернет из любой точки мира, отсутствие необходимости обналичивания для совершения финансовых операций и высокая степень защищённости от хищения у всех популярных крупных платёжных систем. Недостатков же для обычного пользователя практически нет. Большинство мифов о ненадёжности электронных денег, на мой взгляд, порождаются государственными структурами, которые всеми силами пытаются взять их под контроль и опасаются так называемого "отмывания" финансов в особо крупных размерах.

Я сам являюсь уже давним пользователем системы WebMoney и за более чем 10 лет работы с ней у меня только однажды возникла проблема (не мог получить перевод, отправленный с терминала в другой стране). Большинство же недоразумений, из-за которых на многочисленных форумах появляются негативные отзывы, связаны не с самой работой платёжных систем, а с человеческим фактором. Либо пользователи неверно указывают реквизиты кошелька, либо работают с недобросовестными людьми, которые забирают деньги и не высылают товар или не выплачивают полную сумму при обмене валют.

Если же работать с официальными сервисами и крупными проверенными онлайн-магазинами, то обычно никаких проблем не возникает. Электронные деньги выступают отличным инструментом для совершения любых экспресс-платежей: от пополнения счёта мобильных телефонов, до совершения крупных покупок. Поэтому предлагаю рассмотреть наиболее популярные платёжные системы, работающие на отечественном рынке.

WebMoney

Если говорить об электронных деньгах на территории России и ближнего зарубежья, то наиболее популярным их воплощением являются WebMoney :

Эта платёжная система является одной из самых старых и была основана ещё в 1998 году! На сегодняшний день WebMoney признаётся не только в России, но и во многих странах мира. А на Украине, например, пока остаётся фактически единственной одобренной официально платёжной системой! При этом электронные деньги WM не являются фиатными, но имеют эквиваленты большинства реальных валют и курсы обмена примерно соответствуют официальным, что и регулирует их эмиссию.

Особенность WebMoney в том, что один пользователь может иметь неограниченное количество электронных кошельков в некоторых эквивалентах мировых валют и даже ценных ресурсов. При этом все виртуальные деньги имеют название WM и отличаются друг от друга только индексами в виде последней буквы:

• WMR - российский рубль;
• WMU - украинская гривна;
• WMB - белорусский рубль;
• WMY - узбекский сум;
• WMK - казахский тенге;
• WMZ - американский доллар;
• WME - евро;
• WMG - 1 грамм золота;
• WMX - 0.001 биткоина (1 миллибиткоин или 100000 сатоши).

Работать с WebMoney можно как через онлайн-интерфейс, так и посредством специальных программ, написанных для всех популярных стационарных и мобильных операционных систем. Для регистрации потребуется указать номер телефона, адрес электронной почты, заполнить форму с личными данными и придумать надёжный пароль. После регистрации Вы получите доступ к личному разделу на сайте:

Если Вы решили регистрироваться при помощи программы под названием WebMoney Keeper PRO, то Вам потребуется также сохранить специальный файл сертификата безопасности (желательно на флешку для большей защищённости). После генерации сертификата его нужно будет подтвердить первым входом в новосозданный аккаунт после чего, если всё прошло успешно, система успешно "запомнит" Ваше оборудование и без Вашего ведома не даст доступа к кошелькам с других компьютеров и устройств.

Чтобы пополнить счёт в WebMoney Вам достаточно знать номер нужного кошелька. При этом без знания Ваших идентификатора и пароля, а также без файла с сертификатом безопасности, обладая лишь номером кошелька, никто не сможет ни списать с него деньги, ни даже посмотреть, сколько средств на нём находится!

С выводом WebMoney немного сложнее. Возможностей вывода существует много, но они отличаются в разных странах, а некоторые из них могут не подходить Вам из-за отсутствия в Вашей округе нужных представительств. В целом же можно выводить средства:

• банковским или почтовым переводом (самые дорогие и длительные процедуры);
• через другие платёжные системы;
• через системы мгновенных переводов;
• на пластиковые карты банков;
• через авторизованных представителей системы.

Кстати, о представителях... В WebMoney существует система аттестации пользователей. При регистрации Вы получаете так называемый Аттестат псевдонима. Он позволяет Вам пользоваться всеми базовыми возможностями системы, но накладывает ряд ограничений: ограничение максимальной суммы на счету, количества финансовых операций, а также переводов на другие кошельки.

Если Вам нужно снять ограничения на переводы средств и увеличить лимиты кошельков, нужно пройти авторизацию и бесплатно получить формальный аттестат. Для этого потребуется заполнить форму с реальными данными о себе и отправить скан-копии своего паспорта и идентификационного кода на специальной страничке . Существуют аттестаты и рангом выше, но они обычно не требуются простым пользователям и выдаются за деньги.

Платёжная система WebMoney получила очень широкое распространение на территории бывшего СССР, поэтому за WM-деньги Вы сегодня можете оплатить товары во многих крупных реальных и Интернет-магазинах, получить ряд услуг и просто рассчитаться с другими пользователями не выходя из дома.

Яндекс.Деньги

Второй по популярности платёжной системой в России, думаю, по праву можно считать Яндекс.Деньги .

Данная платёжная система на 4 года "моложе" WebMoney, но тоже довольно старая и уважаемая. Авторитет её тем выше, что электронные деньги здесь - фиатные эквиваленты реальных рублей. Соответственно, все финансовые операции регламентированы законами РФ и гарантированы на государственном уровне.

Если у Вас уже есть аккаунт на Яндексе, то сервис Яндекс.Деньги Вам уже доступен. Его нужно только активировать. Для жителей России достаточно ввести свои личные данные в специальной форме. Жителям же иных стран придётся высылать на адрес головного офиса Яндекса в Москве заказное письмо с нотариально заверенными копиями своих документов.

После активации кошелька Вы сможете защитить его при помощи получения кодов для подтверждения операций в виде SMS-сообщений или в виде оповещений в мобильных приложениях Яндекс.Ключ, либо Google Authenticator. Также для удобства можно привязать к сервису свою пластиковую карту из большинства банков или даже выпустить карту Яндекса, с которой можно работать в большинстве торговых сетей и банкоматов.

Как и в WebMoney, здесь для расчётов Вам достаточно знать только номер кошелька получателя средств. Входим в раздел переводов, указываем номер получателя и нужную сумму. После подтверждения операции указанная Вами сумма с учётом комиссии будет списана с Вашего счёта и мгновенно переведена адресату.

Вывод Яндекс.Денег в России не составляет особого труда. А вот в других странах нужно искать, либо официальных (или полуофициальных) диллеров для этого, либо переводить ЯД (принятое в Интернете сокращение) в другие электронные валюты, что несёт за собой дополнительные расходы. Особенно печально дела обстоят в Украине в связи с блокировкой всех сервисов Яндекса. Так что здесь пока вывести рубли можно только через специальные сайты-обменники.

PayPal

"Ровесницей" нашего WebMoney является международная платёжная система PayPal . Название правильно читается как "пэйпэл" с ударением на первом слоге, хотя у нас можно встретить варианты, вроде "пайпал", пэйпал" или "пэйпол"... Переводится же название примерно как "друг, который за тебя расплачивается".

Как и у Яндекса, у PayPal нет отдельных программ для работы со своим сервисом. Все действия совершаются через веб-интерфейс (хотя есть клиенты для мобильных платформ). Да и полноценной платёжной системой PayPal можно считать лишь с натяжкой, поскольку Вам потребуется "привязать" к сервису реальную банковскую карточку с Вашими деньгами, поскольку собственных кошельков в этой системе нет.

Чем же тогда этот PayPal отличается от того же онлайн-банкинга? А тем, что позволяет оплачивать товары и услуги практически в любой иностранной валюте. Например, многие пользователи популярного китайского магазина АлиЭкспресс оплачивают товары при помощи данной системы. Она позволяет автоматически конвертировать рубли или гривны (в зависимости от того, в какой валюте у Вас карта) в доллары или юани и при этом защищает любые денежные переводы. То есть, получатель Ваших финансов увидит перевод, но не сможет воспользоваться деньгами пока не вышлет Вам товар и В не разрешите списание!

Чтобы зарегистрироваться на PayPal Вам будет достаточно иметь почтовый ящик (желательно GMail) и придумать хороший пароль. Эти данные будут Вам необходимы для совершения всех платежей в системе. После регистрации и входа Вам будет предложено заполнить форму с личными данными и привязать хотя бы одну имеющуюся у Вас банковскую карту.

Если на карте есть деньги, то Вы уже можете рассчитываться ею через PayPal. Таким образом отпадает необходимость в специальном пополнении счёта. Что же касается получения средств на своё счёт, то с этим дело обстоит сложнее. Вывести средства с PayPal можно только в странах, которые являются официальными партнёрами платёжной системы. Например, Россия - с недавних пор как раз одна из таких стран, а Украина, к примеру, нет... Поэтому на Украине Вы можете только отправлять платежи через PayPal но не принимать их.

Qiwi

Одной из молодых, но довольно популярных платёжных систем является появившаяся в 2007 году система Qiwi .

Во многом система напоминает Яндекс.Деньги. Она также подразумевает использование веб-интерфейса (хотя имеются мобильные клиенты) и имеет возможность привязки реальной пластиковой карты банка. Однако, если Яндекс.Деньги позволяют работать только с русскими рублями, то в Киви по умолчанию создаётся кошелёк ещё и в долларах, а также есть возможность создать хранилища для евро и тенге.

Для регистрации используется номер телефона и пароль, содержащий как минимум 8 символов, один из которых цифра, а ещё один - большая буква латинского алфавита. Указанный Вами номер телефона будет и Вашим номером счёта, который нужно указывать для пополнения или принятия переводов.

Пополнить Киви-кошелёк можно любыми традиционными способами (терминалы, с карточки и даже с телефона). Но вывести без проблем можно, опять же, только в России. Во всех остальных странах придётся пользоваться сайтами-обменниками. Кстати, посмотреть и выбрать такой можно на специальной бирже обменников BestChange.ru или при помощи формы ниже от неё же.

Электронные деньги — это денежные обязательства организации, которая их выпустила (эмитента), находящиеся на электронных носителях в управлении пользователей.

Основные признаки электронных денег:

• осуществление эмиссии в электронном виде;
• хранение на электронных носителях;
• гарантии эмитента по их обеспечению обычными денежными средствами;
• признание их в качестве платежного средства не только эмитентом, а и рядом других организаций.

Для чёткого понимания того, что представляют собой электронные деньги, нужно отличать их от безналичной формы традиционных денежных средств (выпуск последних, производят центральные банки различных стран, они же устанавливают правила их обращения).

Никакого отношения к электронным деньгам не имеют и кредитные карты, являющиеся лишь средством управления банковским счётом. Все операции при использовании карт производятся с обычными деньгами, пусть и в безналичной форме.

История появления электронных денег

Идея электронных платёжных систем появилась в 80-е годы ХХ века. Её основой послужили изобретения Дэвида Шаума, который основал в США компанию «DigiCash», основной задачей которой было внедрение технологий обращения электронных денег.

Замысел был довольно прост. В системе осуществляются операции с электронными монетами, представляющими собой файлы-обязательства эмитента с его электронной подписью. Предназначение подписи было аналогично предназначению элементов защиты бумажных купюр.

Принципы функционирования электронных денежных систем

Для успешной работы данного платёжного инструмента, необходима готовность организаций, продающих товары и оказывающих услуги, принимать в качестве оплаты электронные деньги. Это условие было обеспечено гарантиями эмитента по выплате сумм в реальной валюте в обмен на электронные монеты, введённые им в обращение.

В упрощённом виде схему функционирования системы можно представить следующим образом:

• Клиент переводит на счёт эмитента реальную валюту, получая взамен файл-банкноту (монету) на такую же сумму за вычетом комиссии. Этот файл подтверждает долговые обязательства эмитента перед его держателем;
• Электронными монетами клиент оплачивает товары и услуги в организациях, которые готовы их принимать;
• Последние возвращают эти файлы эмитенту, получая от него взамен реальные деньги.

При такой организации работы у каждой из сторон возникает выгода. Эмитент получает свою комиссию. Торгующие предприятия экономят на издержках, связанных с обращением наличности (хранение, инкассация, работа кассиров). Клиенты получают скидки, обусловленные снижением издержек у продавцов.

Преимущества электронных денег:

• Объединяемость и делимость. При осуществлении расчетов отсутствует потребность в сдаче.
• Компактность. Хранение не требует дополнительного места и специальных устройств механической защиты.
• Отсутствие нужды в пересчете и перевозке. Эта функция выполняется инструментами осуществления платежей и хранения электронных денег автоматически.
• Минимальные затраты на эмиссию. Нет необходимости в чеканке монет и печатании банкнот.
• Неограниченный срок службы из-за неподверженности износу.

Преимущества очевидны, но и без сложностей, как водится, не бывает.

Недостатки:

• Обращение электронных денег не регламентируется едиными законами, что повышает вероятность злоупотреблений и произвола;
• Необходимость наличия специальных инструментов осуществления платежей и хранения;
• За сравнительно малый срок эксплуатации не разработаны надёжные средства безопасности хранения и защиты электронных денег от подделок;
• Ограниченность применения вследствие неготовности всех продавцов принимать электронные платежи;
• Затруднительность конвертации средств одной электронной платёжной системы в другую;
• Отсутствие государственных гарантий, подтверждающих надежность эмитента и электронных денег как таковых.

Хранение и использование электронных денег

Электронный кошелёк – это программное обеспечение, предназначенное для хранения электронных денежных средств и осуществления операций с ними в рамках одной системы.

Кто же организовывает функционирование этих систем и проводит эмиссию электронных денег?

Эмитенты электронных денег

Требования к эмитентам отличаются в различных странах. В ЕС эмиссию осуществляют институты электронных денег — новый специальный класс финансовых учреждений. В соответствии с законодательством ряда стран, среди которых Индия, Мексика, Украина, исключительно банки имеют право заниматься этой деятельностью. В России – как банки, так и не банковские финансовые организации при условии получения ними лицензии.

Электронные платежные системы в России

Давайте рассмотрим наиболее популярные отечественные системы и дадим ответы на вопросы, как купить и как обналичить электронные деньги в каждой из них.

Самыми крупными операторами являются «Яндекс.Деньги» и «WebMoney», в сумме их доля превышает 80% рынка, но существуют ещё и «PayPal», и «Moneybookers», и «Qiwi»….

«WebMoney»

Операции проводятся с электронными эквивалентами ряда валют.

По каждой из них гарантом являются юридические лица, зарегистрированные в различных странах: России, Украине, Швейцарии, ОАЭ, Ирландии и Беларуси.

Для работы используется электронный кошелек «WebMoney Keeper», который можно скачать с сайта компании. Там же есть инструкция по его установке, регистрации и применению. Программа позволяет оперировать эквивалентами долларов США (WMZ), российских рублей (WMR), евро(WME), белорусских рублей(WMB) и украинских гривен (WMU). Предусмотрено обращение золота, единицей измерения которого является 1 электронный грамм (WMG).

Для осуществления операций необходима регистрация в системе и получение аттестата участника, которых существует 12 видов.

Более высокий уровень аттестата предоставляет большие возможности в работе.

При осуществлении транзакций с плательщика удерживается комиссия в сумме 0,8% от размера перевода. Есть возможность использования различных видов защиты платежа. Все спорные вопросы решает Арбитраж.

Приведём способы заведения электронных денег в кошелек:

• банковский, почтовый или телеграфный перевод;
• посредством системы «Western Union»;
• покупкой предоплаченной карты;
• путём внесения наличных в обменных пунктах;
• через электронные терминалы;
• с электронных кошельков других участников системы.

Все перечисленные методы связаны с уплатой комиссий. Наименее выгодно заводить деньги через терминалы и покупать предоплаченные карты.

А, как обналичить электронные деньги в системе «WebMoney»? Можно воспользоваться следующими способами:

• перевод на банковский счет со своего электронного кошелька;
• использование услуг обменного пункта;
• через систему «Western Union».

Существуют виртуальные пункты, где в автоматическом режиме возможен обмен одной электронной валюты на другую по указанному курсу, хотя формально система не принимает в этом участия.

C 2009 года в Германии на законодательном уровне запрещено использование WebMoney. Этот запрет касается также физических лиц.

«Яндекс.Деньги»

Используется два типа счетов:

• «Яндекс.Кошелек», который доступен посредством web-интерфейса;
• «Интернет. Кошелек» — счёт, операции с которым производятся посредством специальной программы. Её развитие прекращено в 2011г.

Сейчас для новых пользователей возможно открытие только «Яндекс. Кошелька».

Пользователи «Яндекс.Денег» могут рассчитываться за услуги ЖКХ, оплачивать горючее на АЗС, совершать покупки в интернет-магазинах.

Преимуществом «Яндекс.Денег» является отсутствие комиссий за большинство покупок и пополнение счёта. При транзакциях внутри системы она составляет 0,5%, а за вывод средств – 3%. Партнеры «Яндекс.Денег», принимая платежи и выводя средства, могут устанавливать комиссии по собственному усмотрению.

Существенными недостатками являются невозможность ведения посредством системы предпринимательской деятельности и жёсткие лимиты на размер платежей.

Пополнить «Яндекс.Кошелек» можно несколькими способами:

• конвертируя электронные деньги других систем;
• путём банковских переводов;
• через платёжные терминалы;
• внося наличные в пунктах продаж;
• через системы «Юнистрим» и «Контакт»;
• с карты предоплаты (сейчас выпуск карт прекращён, но активация ранее приобретённых возможна).

Обналичить электронные деньги системы можно таким образом:

• переводом на карту или банковский счёт;
• получением с карты «Яндекс.Деньги» в банкомате;
• через систему переводов.

Основная доля рынка обращения электронных денег в России приходится на «WebMoney» и «Яндекс.Деньги», роль других систем значительно менее существенна. Поэтому рассмотрим только их характерные особенности.

«PayPal»

Для российских участников приём платежей стал возможен только в октябре 2011 года, а вывод средств до настоящего времени осуществляется только в американские банки. Эти обстоятельства значительно снижают популярность системы среди отечественных пользователей.

Вы узнаете, как называются электронные деньги, которые пользуются в России наибольшей популярностью, как и где можно купить такие платежные средства и в чем особенности их обналичивания.

Добрый день, уважаемые читатели! С вами Денис Кудерин – главный редактор и по совместительству эксперт журнала «ХитёрБобёр» по финансовым темам.

Я работаю удалённо и получаю зарплату через интернет, а именно – с помощью онлайн-банкинга и через электронные платежные системы (ЭПС). У меня есть аккаунты по меньшей мере в 5 таких сервисах, и я пользуюсь ими более-менее регулярно. Электронные деньги – это удобно, быстро и надёжно, при условии, что вы пользуетесь ими грамотно.

Я расскажу, в чем плюсы и минусы электронных денег, как правильно ими распоряжаться, какие кошельки предпочтительнее для внутренних, а какие для международных расчетов.

Вы узнаете, как выгодно обналичивать цифровые деньги, где самая низкая комиссия, и почему между WMR и рублями нельзя поставить знак равенства.

1. Что такое электронные деньги и как они появились

Об электронных деньгах полезно знать всем, кто намеревается использовать или уже пользуется денежными расчетами в интернете. Если вы хотите оплатить услуги провайдера, кинуть деньги на телефон, купить велосипед в интернет-магазине, получить оплату за выполненную работу дизайнера, автора, переводчика, платежные системы станут вашим надёжным помощником.

У ЭПС есть только одна альтернатива – интернет-банкинг. Но далеко не все поставщики услуг, заказчики и работодатели поддерживают финансовые расчеты через банк. Некоторым это дорого, другим невыгодно, третьим неудобно. ЭД предоставляют в этом плане дополнительную свободу действий.

Что же такое электронные деньги (ЭД) с юридической точки зрения? Это своего рода обязательства, взятые на себя организацией-эмитентом. Они представляют собой эквивалент реальных денег, хранящихся на онлайн-ресурсе. Это часть виртуального финансового рынка.

Каков уровень надёжности безналичных систем в сравнении с банками? Сравнить степень уязвимости личного интернет-кабинета в банке и аккаунта в ЭПС неспециалисту будет сложно.

Разработчики уверяют, что и в банке, и на виртуальных кошельках ваши средства будут содержаться одинаково надёжно. Но банк – это всё-таки банк, то есть место, по определению предназначенное для хранения денег. А ЭПС – это в первую очередь сервис для виртуальных платежей и лишь потом хранилище.

Отсюда вывод: хранить на электронных кошельках крупные суммы – не самый разумный шаг. Держите здесь средства на оперативные расходы и повседневные платежи. Остальное лучше держать на банковском счету.

Историческая справка:

Необходимость в удаленных электронных расчетах появилась почти сразу после повсеместного распространения интернета. Первые полноценные ЭПС появились в 1997 году. В России это была платформа под названием CyberPlat, позволяющая проводить мгновенные платежи по защищенным каналам.

Первый онлайн-платёж в РФ был проведён в 1998 году. В том же году заработала успешно действующая и поныне площадка «Вебмани». Дата первой транзакции – ноябрь 1998 года. Сейчас у WebMoney Transfer более 36 млн пользователей по всему миру.

Правовое урегулирование статуса ЭД регламентируется ФЗ о ПС от 2016 года.

ЭД – эквивалент реальных денежных единиц. Они выполняют ту же функцию, что и обычные деньги и по закону облагаются налогом. Некоторые сервисы даже выпускают пластиковые карты, обладающие теми же возможностями, что и традиционный банковский пластик.

Лично у меня есть пластиковая карта ЯндексДеньги, которой я успешно расплачиваюсь в супермаркетах, кофейнях, кинотеатрах и везде, где есть аппараты эквайринга.

Единственный минус этой карты – 3% комиссии за снятие налички. Но некоторые банковские продукты тоже предполагают проценты за вывод, так что это минус – относительный.

Перечислим основные преимущества ЭД:

1. Удобство – большинство платежей и переводов совершается в один клик.
2. Надёжность – при необходимости вы настраиваете подтверждение транзакций по смс: никто, кроме вас, не будет знать кода для проведения операции.
3. Долговечность – деньги хранятся в кошельке столько, сколько вам нужно.
4. Ликвидность – переводите виртуальные средства в реальные в любой момент.
5. Анонимность – при желании получатель и отправитель остаются неизвестными.
6. Безопасность – все ЭПС используют современные алгоритмы защиты средств и транзакций.
7. Круглосуточная работа – сервисы автоматические и работают без выходных.
8. Универсальность – почти все банки, интернет-магазины и сайты услуг принимают электронные платежи.
9. Защита от подделок – в электронном виде вам не переведут фальшивую купюру.
10. Портативность и комфорт при использовании.

Среди недостатков виртуальных монет – наличие комиссии при некоторых операциях, риск взлома аккаунта злоумышленниками, потеря доступа к кошельку при утрате данных для авторизации.

Последний недостаток нетрудно устранить, если пройти полную идентификацию. К примеру, в ЯД для этого нужно прийти в офис организации (или в салон «Евросети») с паспортом и заплатить 50 рублей. После этого восстановить доступ при утрате пароля и кодового слова будет проще.

Чтоб пользоваться ЭПС, человеку нужен только доступ в сеть, банкомат или карта, выпущенная платежной системой. Но вынужден предупредить – не во всех странах электронные платежи принимают. В случае выезда за рубеж разумнее пользоваться международными ЭПС Виза и МастерКард.

2. Способы использования электронной валюты

Главная сфера применения ЭД – расчеты между пользователями (частными лицами, компаниями, общественными организациями).

Платежи проводятся мгновенно благодаря современным цифровым технологиям. Это отличает ЭПС от операций с банковскими счетами, которые нередко задерживаются на несколько часов или даже суток.

Рассмотрим все способы применения виртуальных денег.

Способ 1. Интернет-платежи

Это основной вариант использования – платежи в интернете за товары, услуги, выполненную работу. Деньги с электронного счета отправляют на другие кошелки, банковские карты, счета организаций и частных лиц.

Платежи доступны круглосуточно. Оплачивайте, когда вам это удобно, покупки, услуги ЖКХ, интернет-провайдеров, операторов сотовой связи, госуслуги, штрафы ГИБДД и прочее. Все транзакции отслеживаются и сохраняются в истории операций.

Если требуется, вам на почту приходит чек с реквизитами и датой платежа. Распечатайте его и используйте в качестве доказательства оплаты.

Способ 2. Банкоматы

Терминалы и банкоматы – ещё один популярный инструмент для использования цифровых денег.

С помощью аппаратных средств пополняют счета, оплачивают покупки, получают наличные.

Способ 3. Кредитные карты

Некоторые системы позволяют расплачиваться кредитными средствами при оплате покупок в магазинах, супермаркетах, гостиницах и других местах.

Кроме того, вы имеете право погашать траты с кредитных банковских карт электронными деньгами.

Способ 4. Банковские чеки

Вы переводите ЭД на банковский счет, затем снимаете средства в банке или в банкомате.

Ещё один вариант – отправляете электронные деньги с помощью международных ЭПС, адресат получает перевод в банке. Способ не самый быстрый, но иногда – единственно возможный.

3. Какие бывают виды денежных средств в Интернете

Я пользовался всеми тремя представленными ниже ЭПС и могу достоверно указать на преимущества и недостатки каждого сервиса.

Хочу предупредить заранее, что эти ЭД выгодно использовать только для внутренних расчетов на территории РФ и ближайшего зарубежья. С Европой, США и другими странами транзакции производите через другие сервисы.

1) WebMoney

Старейшая ПС в Рунете. Примечательно, что пользуются ею не только в РФ и странах ближайшего зарубежья, но и в некоторых западноевропейских государствах.

У ВебМани несколько видов валют:

• WMR – счет в рублях;
• WMU – в гривнах;
• WMZ – в долларах;
• WMB – в белорусских рублях;
• WMX – в биткоинах.

Есть счета даже в лайткоинах и золоте. Счета в Вебмани оплачиваются через сайт или клиент Keeper, а также через банки, обменные пункты и другие платежные сервисы.

Минусы – те же, что у других ЭПС: комиссии, сложности с переводом в наличные. Так, в Казахстане, чтобы обналичить WMR, нужно заплатить комиссию обменным пунктам от 10 до 30%.

Среди недостатков, которые коснулись лично меня – сложный и долгий процесс идентификации. Чтобы получить персональный аттестат, требуется выполнить множество шагов и процедур. Не у всех на такие манипуляции есть желание и время.

Ещё один момент – сложности с переносом Keeper (клиента для работы в системе) на другой компьютер и восстановлением пароля при его утрате.

Многим памятна также ситуация с невнятными санкциями компаниями несколько лет назад - вывод денег с любых счетов WM долгое время был недоступен. Приходилось применять сложные схемы вывода со счета, с потерей от 5 до 10% средств.

2) Яндекс.Деньги

В РФ это, пожалуй, самая популярная площадка для интернет-транзакций.

Пользователям доступны кошельки трёх видов:

• анонимный;
• именной;
• идентифицированный.

Отличаются они суммами, которые разрешено хранить на счету, лимитами на платежи и снятие наличных.

При обналичивания средств или переводе на банковскую карту с вас снимут 3% комиссии.

3) Qiwi

Удобная и современная платежная система со множеством терминалов по всей России и широкими возможностями. Аккаунт в «Киви» привязан к номеру телефона: чтобы войти, нужен лишь ваш номер и пароль.

Сервис удобен для тех, кто не особо дружит с интернетом, но пользуется телефоном и терминалами.

Кроме перечисленных, хочу обратить ваше внимание на систему PayPal – если вы оплачиваете покупки в зарубежных интернет-магазинах или аукционных площадках (к примеру, на AliExpress или EBay), то этот сервис подходит идеально.

Таблица сравнения сервисов:

4. Как и где можно купить электронные деньги

Электронные деньги проще всего купить там, где ими чаще всего пользуются, а именно – в интернете. Чтобы приобрести виртуальные деньги, нужно зарегистрироваться на сайте выбранной вами системы и завести виритуальный кошелек.

Есть несколько вариантов пополнения:

1. С банковской карты.
2. Наличными – через банки, салоны партнерских-компаний (для ЯндексДеньги и Киви это: «Евросеть», «Связной», «Мегафон»).
3. Со счета мобильного телефона.
4. Через банкоматы.
5. С кошельков других платежных систем.
6. Через сервисы переводов – Юнистрим, Contact.
7. Через Почту России и Ростелеком.

Уточняйте способы покупки ЭД на сайтах платежных компаний и у консультантов по телефонам.

Лично я редко пользуюсь такой опцией как «Пополнение» по той причине, что для меня актуальнее обратная функция – «Вывод». Но мои друзья уверяют, что самый популярный вариант пополнения – платежные терминалы. Переводить с карты быстрее, но за это система берёт комиссию в районе 0,8-1%.

5. Особенности обналичивания

Главная особенность в этом деле очевидна: 100 виртуальных рублей это не 100 реальных. То есть WMR – не эквивалент RUR. Это на пару-тройку процентов меньше. Разные системы берут разную комиссию, и многое зависит от способа обналичивания.

Не для всех видов кошельков и аттестатов предусмотрен вывод наличных. К примеру, в Вебмани обналичивание доступно только для пользователей, прошедших идентификацию. И сам процесс доступен далеко не во всех городах РФ, а только в тех, где есть офис WebMoney.

Куда проще вывести деньги на банковскую карту, а затем обналичить их банкомате. Или завести карту ЭПС и тоже обналичить её через банкомат. Это быстро и просто, но вы потеряете определенную сумму – на том и зарабатывают платежные компании.

Я вывожу наличные с карты ЯндексДеньги редко, но для эксперимента сделал это в ближайшем банкомате Сбербанка. Потерял 3% с 1000 рублей, но зато теперь могу с уверенностью утверждать, что вывод работает.

Гораздо целесообразнее пользоваться этой картой для оплаты товаров напрямую, по безналу. В этом случае никакие проценты не снимаются – ни в супермаркетах, ни в интернет-магазинах.

Что касается самой низкой комиссии за обналичивание, то мнения пользователей разделяются. Одни считают, что выгоднее Вебмани, другие – что с учетом всех надбавок эта система снимает больше, чем ЯД.

Я практиковал обе схемы вывода. На момент написания статья Яндекс-сервис в этом плане удобнее и чуть дешевле.

Смотрите ролик на тему сравнения виртуальных кошельков:

6. Заключение

Электронные деньги – это удобно, быстро и безопасно. От пользователя требуется правильно выбрать сервис в соответствии со своими потребностями и следовать правилам, установленным в системе.